Hoppa till innehåll

Rörlig ränta vs. Fast ränta

Om du är på väg att köpa en bostad är det också mycket troligt att du i samma veva kommer behöva teckna upp dig på ett bolån. I samband med ett köp av en bostad finns det oerhört mycket att hålla koll på, och allt är inte helt lätt. En av dessa saker är räntan, och vad som skiljer de olika typerna åt.

Ja, det är verkligen mycket som man behöver stå i när det kommer till köp av bostad. Att säkra ett lånelöfte från en bank är oftast det första steget som man behöver ta. Men vilken ränta ska man egentligen sikta på, och vad är skillnaden på en rörlig och fast ränta? Det kan verka ganska självklart till en början men det hela är aningen mer komplicerat än vad man först kan tro. I den här texten kommer vi att gå igenom allt som du behöver veta kring skillnaderna mellan en fast och rörlig ränta, samt vad det är som bestämmer vad den rörliga räntan hamnar på.

USD to SEK

Vad är ränta?

Precis som med många finansiella tjänster så är det inte gratis att låna pengar. Om du exempelvis växlar dollar till svenska kronor så kommer växlingskontoret eller banken ta ut en avgift, och samma princip används när man lånar pengar av banken. Ränta är helt enkelt den kostnad som uppstår i samband med lån av pengar. Om du lånar ut pengar till din bank genom att placera pengar på ett konto hos dem så får du ta del av en ränta, medans om du lånar pengar av banken så behöver du betala en räntekostnad för det lånet. På så vis så tjänar banken pengar på att låna ut, samtidigt som de inte gör en minusaffär på grund av inflationen.

Vad är en fast ränta?

En fast ränta är just det: ett lån där räntekostnaden är bestämd på förhand och som inte skiftar eller ändras oavsett vad som händer. När man tecknar lånet så avtalas räntan i samma veva, och detta är ingenting som kommer förändras under tiden som man betalar av sitt lån, eller tills att man väljer att omfinansiera lånet. Fördelarna med detta kommer vi att gå igenom längre ner i texten, men detta är det vanligaste och också det säkraste alternativet när det kommer till varianter av räntor på bolån.

vad-ar-usd

Vad är en rörlig ränta?

Som namnet skvallrar om så är en rörlig ränta en ränta som ändras periodvis. Nivån på räntan rör sig upp och ner, oftast i samband med ekonomiska trender och vilka förhållanden som råder på de finansiella marknaderna runt om i världen. Ofta så rör sig en rörlig ränta tillsammans med ett specifikt aktieindex eller eller underliggande produkt. Den kan också röra sig med det generella klimatet som råder på finansiella marknader.

När man väljer en rörlig ränta så satsar man helt enkelt på att räntesatsen kommer att stå lägre i framtiden. Det finns vissa markörer för detta men är någonting som är helt omöjligt att förutsäga med 100% säkerhet. Om du inte är en beslutstagare kring Sveriges räntestrategi finns det ingenting som du kan säga till om när det kommer till vilken ränta som kommer att råda i framtiden.

vad-ar-en-reservvaluta

Exempel på en rörlig ränta

Du och din bästa vän ska köpa ett sommarhus tillsammans. För att göra detta tar ni ut ett lån på 500 000 kronor. Räntan är rörlig och lånet ska betalas av under 30 år. Under de första 5 åren så är räntesatsen och amorteringar på 2%. Efter de första fem åren så stiger räntan till 4 procent. Beroende på vilket underliggande instrument som räntan är bunden till så fluktuerar också priset. Detta betyder att vissa år kommer ni behöva betala en ränta på 3,7%, medans andra år kan räntan landa på 5%. Så kommer räntan att ändras tills ni antingen har betalat av lånet helt och hållet, eller tills ni omfinansierar det.

Fördelar och nackdelar med en rörlig ränta

Rörliga räntor tenderar att ha en lite lägre inledningsränta än lån med fast ränta. Det kan vara att räntan är exempelvis någon procent lägre under de inledande åren. Detta kan i sin tur leda till att de är mer tilltalande för vissa låntagare. Låntagare som planerar att sälja bostaden innan räntesatsen justeras väljer ofta det här valet eftersom det drar ner kostnaderna om man ändå kommer att avsluta sitt lån innan räntekostnaderna stiger.

En annan fördel är att rörlig ränta ju faktiskt kan röra sig nedåt, någonting som sänker kostnaderna både månadsvis och på det stora hela. Men detta betyder ju då också att det motsatta kan inträffa. Räntan kan stiga och då öka kostnaden för betalningarna man behöver göra varje månad, någonting som kan leda till att det blir svårt eller omöjligt att faktiskt betala av lånet.

Överlag så landar det i att ett lån med en rörlig ränta är väldigt svårt att förutsäga, någonting som i sin tur leder till att det blir svårt att budgetera i det långa loppet. Det blir svårt att räkna ut hur kostnaden för lånet kommer se ut i sin helhet.

Rörlig ränta vs fast ränta

Om du tecknar ett lån med en fast ränta på 4% så kommer dina månatliga betalningar alltid vara på samma summa. Precis som vi tidigare har nämnt så är detta bra eftersom man på kommer att ha koll på hur mycket man behöver betala in varje månad, och leder också till att man kan undvika otrevliga överraskningar när räntan höjs.

Fast ränta är också det som rekommenderas av många ekonomer. Även om det kan leda till att man betalar lite mer, är detta det överlägset säkraste och tryggaste alternativet. Det gör det lättare att planera och budgetera, och gör också att man alltid vet hur mycket man kommer att betala.

Med en rörlig ränta så satsar man istället på att räntorna kommer gå ner. Detta är mer riskfyllt, men kan leda till att man inte behöver betala lika mycket. Detta är som vi har gått igenom tidigare väldigt svårt att förutse, och på grund av detta så är det inte rekommenderat att använda sig av en rörlig ränta förutom i vissa specifika situationer.

usdtosek.se favicon

Vad är bäst för mig och min situation?

Det här är någonting som är väldigt svårt att svara på, då allas situationer är olika. Mycket handlar om att du behöver hitta en ränta som du är bekväm med och som du vet att du kommer behöva betala tillbaka över tid. En rörlig ränta kan leda till att man betalar lite mindre, men det är omöjligt att säga. Med en fast ränta så vet man alltid vad man kommer att behöva betala, någonting som kan göra det enklare att planera sin budget för framtiden.

Samtala med din bank

Det är också väldigt klokt att du samtalar med din bank kring vilken lösning som är bäst för dig. Det är inte alla banker som erbjuder båda typer av räntor för alla bolån. Bankens experter och rådgivare är där för att ge dig hjälp och vägledning och kommer inte leda in dig på ett val som är ofördelaktigt för din situation. Rådgivarna arbetar inte på provision och kommer därför heller inte att tvinga in dig i ett val som du inte kommer att gynnas av.

Externa experter

Det finns också externa rådgivare som man kan ta hjälp av. Dessa är oftast aningen dyra, men kan hjälpa en att få en överblick kring vilket val som är bäst för en själv. Ett bolån är ett massivt ansvar, och därför är det väldigt klokt att tänka igenom det man gör ordentligt, men även se till att du har gjort upp en plan i god tid innan du skriver på några papper.

Ett bolån och bostadsköp kan leda till en väldigt god affär rent avkastningsmässigt, men det finns också en hel del grejer att hålla koll på. Den här texten är menad att ge dig en överblick kring det hela, men det är också viktigt att jämföra banker och villkor. Se till att du lägger ner tiden som krävs för att göra detta ordentligt, då det kan göra stor skillnad för din ekonomi i framtiden.

At the meeting with finance advisor.

Sammanfattningsvis

Det hela landar i att det oftast är fördelaktigt att välja att använda sig av ett lån med en fast ränta när man tecknar upp sig på ett bolån. Det finns vissa tillfällen då rörlig ränta kan vara klokare, men detta är aldrig säkert och kan inte heller garanteras. Om du känner dig osäker är det alltid bäst att du samtalar med rådgivare från antingen din bank eller en fristående källa, men tänk på att du ändå måste fatta beslutet själv.